Fondos de emergencia 101

Fondos de emergencia 101: la clave para mantenerse sano y libre de deudas  

Ahorrar para una emergencia futura puede seguir pareciendo un sueño lejano para "uno de estos días", pero hay formas creativas de aumentar tu reserva ahora que no afectarán a tu vida diaria, incluso en tiempos difíciles.

Las emergencias no anuncian su llegada con meses de antelación. Aparecen inesperadamente y desencadenan una loca carrera en busca de dinero para cubrir cualquier catástrofe que el destino pueda tener preparada. El seguro más utilizado en el mundo financiero es el fondo de emergencia: El fondo de emergencia.

A continuación te explicamos todo lo que necesitas saber sobre los fondos de emergencia: cuánto necesitas, formas estratégicas de ahorrar y dónde guardar el dinero, para que entiendas por qué son la clave para mantenerte sano y libre de deudas en tiempos difíciles.

¿Qué es un fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia es una reserva de dinero destinada a gastos imprevistos fuera de su presupuesto habitual. Es una red de seguridad financiera -un fondo para los días de lluvia- para no tener que acumular saldo en una tarjeta de crédito con intereses elevados, recurrir al capital de la vivienda, o retirar dinero de los ahorros para la jubilación o de los fondos para la universidad de los niños para pagar lo inesperado. Ya es bastante difícil enfrentarse a una emergencia costosa, pero acabar endeudado con una tarjeta de crédito no hace más que agravar la situación, por eso es tan importante tener un fondo de emergencia.

El dinero de su fondo de emergencia puede utilizarse para cubrir gastos imprevistos (como una gotera en el tejado) con la misma facilidad que para cubrir los gastos esenciales de su hogar.

en caso de perder el empleo. Los gastos esenciales incluyen el alquiler/hipoteca, la comida, el seguro, las primas y la gasolina para ir y volver de los sitios a los que tienes que ir. (Los no esenciales serían el cable, las visitas al salón de belleza, las entradas a eventos deportivos, etc.) incluyen el alquiler/hipoteca, la comida, las primas del seguro y el dinero de la gasolina para ir y volver de los sitios a los que necesitas ir.

Por qué necesita realmente un fondo de emergencia

Las emergencias pueden afectar a cualquiera, pero las consecuencias financieras pueden ser mucho más graves y prolongadas si no se dispone de un colchón que amortigüe el golpe. En resumidas cuentas, todo el mundo necesita una reserva de efectivo a la que pueda echar mano cuando menos se lo espere.

¿Cuánto debería tener ahorrado exactamente en un fondo de emergencia?

¿Cuánto necesita? El tamaño de tu red de seguridad financiera depende de si tienes personas a tu cargo, de si eres el único (o principal) sostén de la familia o de si tienes acceso a otro dinero. Aunque es bueno acumular un fondo de emergencia que cubra seis meses de gastos fijos, si no tienes ni de lejos esa cantidad, no te preocupes. Nuevos estudios demuestran que seis semanas de gastos de subsistencia es un objetivo de ahorro para emergencias perfectamente adecuado.

¿No sabe por dónde empezar? Pues empiece con el objetivo de ahorrar 2.000 dólares. Si lo consigue, habrá alcanzado un hito del ahorro que la mitad de los estadounidenses aún no ha logrado. Aquí tienes otras pautas de ahorro:

• Si incluso seis semanas de ahorro te parecen imposibles... fíjate un objetivo de ahorro semanal manejable (10, 20, 50 dólares o la cantidad que puedas permitirte) y ponte manos a la obra. Configura una transferencia automática el día de pago para canalizar todo lo que puedas ahorrar hacia una cuenta separada (una de las que recomendamos a continuación) para que nunca te des cuenta de que el dinero está ahí. Cuando hayas reunido varios cientos de dólares, pon la vista en el objetivo de los 2.000 dólares.
• Si está jubilado... Lo más prudente es disponer de efectivo suficiente para cubrir los gastos de un año y otra parte para cubrir tres años de vida con menos liquidez, pero al abrigo de los caprichos del mercado bursátil. Esta última parte puede permanecer en su cuenta de jubilación hasta que necesite utilizarla.
• Si eres soltero o el único que gana dinero en casa... necesitas un fondo de emergencia mayor (piensa en el doble) que una pareja con dos ingresos (en la que el sueldo de uno de los miembros puede servir de puente financiero temporal).
• Si tienes objetivos de ahorro contrapuestos, divide la diferencia. Por ejemplo, si actualmente ahorras el 10% de tus ingresos, destina el 3% a un fondo de emergencia y el 7% a ahorros a largo plazo hasta que tu fondo para imprevistos esté completo. (Consejo profesional: si tu empresa iguala una parte de tus aportaciones al plan 401(k), aprovéchalo al máximo mientras creas tu fondo de emergencia).

¿Dónde guardar el dinero?

Conviene mantener el fondo de emergencia separado del dinero para gastos ordinarios en una cuenta que sea segura, líquida y que ofrezca el mayor rendimiento posible sin poner en riesgo el dinero. Piense en una cuenta de ahorro de alto rendimiento, una cuenta del mercado monetario o un certificado de acciones. Todas ellas tienen un riesgo extremadamente bajo. Los ahorros están asegurados por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito para fondos de hasta 250.000 dólares. Incluso una cuenta Roth IRA puede servir como fuente de efectivo para emergencias cuando sea necesario, y ayudar a hacer crecer sus ahorros para la jubilación si no necesita recurrir a la cuenta antes de tiempo.

Dónde no esconder el dinero

Quieresque tu fondo de emergencia esté a salvo de posibles pérdidas, por lo que no debe estar en el mercado de valores, donde las fluctuaciones a corto plazo pueden hacer que se hunda. También quieres que tu fondo de emergencia sea accesible, pero no demasiado. Por eso debe estar en una cuenta distinta de la cuenta de ahorro habitual, para que no tenga la tentación de tocar el dinero a menos que realmente lo necesite. Si busca una cuenta de ahorro de alta remuneración, descubrirá que suelen ofrecer tipos de interés más altos que los de un banco tradicional, cerca de 20 veces más. Pero con cualquier producto financiero, asegúrate de leer la letra pequeña.