Cómo gestionar su deuda: estrategias y herramientas

Incluso si eres responsable desde el punto de vista financiero, la naturaleza impredecible de la vida a veces puede pillarte desprevenido, haciendo que en ocasiones sea peligrosamente fácil caer en deudas. Descubre cómo empezar a gestionar tus deudas con estos consejos y herramientas.

Tipos de deuda

Aunque estar endeudado nunca es lo ideal, algunos tipos de deuda son mejores que otros por el efecto que la deuda puede tener en usted o en su patrimonio neto. Para reflejar esto, la deuda se divide a veces en "deuda buena" y "deuda mala".

La "deuda buena" es aquella que es una inversión en ti mismo o que aumenta el valor de lo que posees. Esto podría incluir cosas como la deuda estudiantil o cosas que pueden aumentar de valor con el tiempo, como una hipoteca o inversiones.

Una "deuda mala" es un préstamo para algo con lo que se está perdiendo dinero. Esto podría incluir cosas como compras con tarjeta de crédito para ropa o comida y préstamos de día de pago. Debido a la rapidez con la que los coches pierden valor, los préstamos para automóviles a menudo se sitúan en la línea que separa la deuda "buena" de la "mala".

La principal diferencia entre una deuda buena y una deuda mala es si la inversión se apreciará y aumentará de valor o se depreciará y perderá valor.

Dicho esto, aunque su deuda sea técnicamente "buena", eso no significa que no acabe perjudicándole si no puede hacer frente a sus pagos.

SESIÓN DE ENTRENADOR BANZAI - 5 MINUTOS

Salir de deudas

Elabore un plan personalizado para estar completamente libre de deudas.

EMPEZAR

Estrategias de endeudamiento

Existen estrategias que le ayudarán a recuperar el control si se ha retrasado o se ha impacientado con el pago de sus deudas.

• Método de la bola de nieve de deudas: Con este método, empiezas poco a poco y vas subiendo. Empiece pagando primero la deuda más pequeña. Luego, toma la cantidad que estabas pagando por esa deuda y págala a la siguiente deuda más pequeña, y así sucesivamente hasta que todo esté pagado.
• Método de la avalancha de deudas: Al igual que en una avalancha, primero se pagan las deudas más importantes y luego se va descendiendo. Concéntrate en pagar primero el tipo de interés más alto, luego transfiere esos fondos al siguiente más alto, y luego al siguiente.
• Plan de gestión de deudas: Se trata de un plan establecido por una organización sin ánimo de lucro o una agencia de asesoramiento crediticio para ayudarte a saldar tus deudas. Tu asesor negocia y se encarga de todo con tus prestamistas, a menudo ayudándote a conseguir un tipo de interés más bajo o a renunciar a las comisiones. Una vez establecido, sólo tienes que hacer un único pago a la agencia, ellos se encargan del resto.
• Consolidación de deudas: La consolidación de deudas le permite combinar todas sus deudas en un solo pago mediante la obtención de un nuevo préstamo, idealmente con un tipo de interés más bajo, y utilizarlo para pagar sus deudas. Sin embargo, tenga cuidado, a veces podría acabar endeudándose durante más tiempo debido al nuevo préstamo y, por tanto, pagando más intereses en total.

El Entrenador Banzai para Salir de Deudas puede ayudarte a elaborar un plan personalizado para saldar tus deudas y obtener más información sobre cómo podrían ser algunas de estas estrategias en tu caso.

SESIÓN DE ENTRENADOR BANZAI - 5 MINUTOS

Reparación del crédito

Aprenda a tomar medidas cuando su puntuación de crédito no sea la ideal.

EMPEZAR

Consejos para salir de deudas

Más allá de las estrategias principales, hay otros ajustes que puede hacer en su enfoque de la deuda y los hábitos de gasto diario que pueden tener un gran impacto.

• Reducir gastos: Lo más sencillo que puedes hacer, si actúas con rapidez, es dejar de gastar en todo lo que no sea esencial. Como las deudas no desaparecen por sí solas, cuanto antes dejes de agravar el problema, mejor. También puedes plantearte cómo reducir tus gastos a corto plazo, por ejemplo, subarrendando tu piso o alquilando una habitación de tu casa hasta que consigas controlar tu deuda.
• Pague más que el saldo mínimo: Añadir aunque sólo sea un poco de dinero extra a su pago mensual puede ayudarle a saldar su deuda antes y a pagar menos en total. ¿Qué diferencia puede suponer para usted? Utiliza la Calculadora de pago de deudas para averiguarlo.

• Negocia con tus acreedores: Si no puedes hacer frente al pago mínimo, puedes pedir a tus acreedores que reformulen las condiciones de tus contratos de crédito para que te resulte más fácil pagar tus facturas. Esto suele implicar hacer pagos más pequeños durante un periodo de tiempo más largo, lo que significa que acabarás pagando más intereses y, por tanto, aumentando el coste total de la resolución de la deuda. Pero, a la larga, suele ser una solución mejor que tener que impagar o declararse en quiebra.
• Recurre a servicios de asesoramiento sobre deudas: Si necesitas ayuda para tratar con tus acreedores o averiguar la mejor manera de gestionar tus deudas, un servicio de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro puede ayudarte. Por un precio relativamente módico, trabajarán contigo para elaborar un plan de reembolso viable. Para empezar, puedes consultar la Fundación Nacional de Crédito al Consumidor en línea en nfcc.org. También puedes utilizar el Banzai Debt Coach para elaborar un plan.

Desconfíe, sin embargo, de cualquier servicio de asesoramiento sobre deudas que exija una cuota por adelantado para una solución que no implique cambios en sus hábitos de gasto. Las organizaciones sin escrúpulos se aprovechan de las personas más vulnerables, a menudo sugiriendo que existe una forma fácil y rápida de salir de las deudas.

Aprovechar otros recursos

Si has estado contribuyendo a un plan de ahorro para la jubilación en el trabajo, puedes decidir que es mejor recurrir a este recurso en caso de emergencia financiera que pagar sólo el mínimo debido en tus tarjetas de crédito o saltarte algunos pagos por completo.

Ilustración: Cristi Cash

Pedir prestado de sus fondos de jubilación para resolver problemas de deuda no es una solución ideal y sólo debe hacerse después de considerarlo detenidamente. Después de todo, seguirá necesitando ingresos de sus ahorros en el futuro. Pero si pedir prestado de su plan 401(k) o similar le ayuda a poner fin a la acumulación de deudas, eso puede ayudarle a recuperarse más rápidamente. Y, normalmente, puede devolver la cantidad que ha tomado prestada de forma gradual mediante deducciones en su nómina. Los intereses que pague también irán a su cuenta, en lugar de a un prestamista comercial. Retirar dinero de sus fondos de jubilación, en lugar de pedirlo prestado, conllevará penalizaciones, así que tenga cuidado. Obtenga más información sobre la utilización de sus fondos de jubilación en la sección Retiradas anticipadas de los ahorros para la jubilación artículo.

En algunos casos, la gente ha utilizado préstamos sobre el valor neto de la vivienda para saldar deudas. Pero este tipo de préstamo pone en peligro la vivienda en caso de impago, así que hay que tener cuidado. Además, hoy en día es mucho más difícil encontrar este tipo de préstamos, ya que este tipo de endeudamiento contribuyó en parte a la crisis inmobiliaria.

Fondos de emergencia

Una de las cosas más inteligentes que puede hacer cuando las cosas van bien es establecer un fondo de emergencia como parte de su plan de ahorro. El objetivo es reservar dinero suficiente para cubrir al menos entre tres y seis meses de gastos de manutención. De este modo, si un imprevisto merma tus finanzas, dispondrás de fondos de reserva que te ayudarán a salir adelante. Consulta la sección Fondos de emergencia para obtener más información.

Descargo de responsabilidad

Aunque esperamos que este contenido le resulte útil, sólo pretende servir de punto de partida. El siguiente paso es hablar con un profesional cualificado y autorizado que pueda ofrecerle un asesoramiento adaptado a sus circunstancias individuales. Nada de lo contenido en este artículo, ni en los recursos asociados, debe interpretarse como asesoramiento financiero o jurídico. Además, aunque hemos hecho esfuerzos de buena fe para asegurar que la información presentada era correcta en la fecha en que se preparó el contenido, no podemos garantizar que siga siendo exacta hoy en día.

Ni Banzai ni sus socios patrocinadores ofrecen ninguna garantía o representación en cuanto a la exactitud, aplicabilidad, integridad o idoneidad para cualquier propósito particular de la información aquí contenida. Banzai y sus socios patrocinadores renuncian expresamente a cualquier responsabilidad derivada del uso o mal uso de estos materiales y, al visitar este sitio, usted acepta liberar a Banzai y a sus socios patrocinadores de dicha responsabilidad. No confíe en la información proporcionada en este contenido para tomar decisiones relacionadas con asuntos financieros o legales sin consultar primero con un profesional cualificado y con licencia.