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Más de la mitad de los graduados universitarios han utilizado préstamos estudiantiles para pagar la matrícula y otros gastos. Así que si la factura persistente de tu educación te pone nervioso, debes saber que no eres el único que se enfrenta a la deuda estudiantil y que hay opciones que pueden facilitar el reembolso.
Si el dinero que pediste prestado vino a través del gobierno federal, ya sea como un préstamo directo o a través del programa de Préstamos Federales para la Educación de la Familia (FFEL), asegurado por el gobierno federal, también ayuda saber que hay una variedad de maneras de estructurar el pago que puede hacer que el pago de tus préstamos sea más fácil para los nervios y para el bolsillo.
El gobierno te hace un favor. No recibes tu primera factura junto con tu diploma. Tienes un período de gracia de seis meses en los préstamos Stafford y de nueve meses en los préstamos Perkins, desde la fecha en que te gradúas o dejas de estar matriculado al menos a media jornada hasta que vence el primer pago del préstamo.
Lo que no debe hacer es incumplir, o no pagar. Si incumple, no podrá optar a futuros préstamos federales, su informe crediticio y su puntuación se verán perjudicados, su sueldo puede ser embargado y sus devoluciones de impuestos retenidas. También puede ser demandado.
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Si ocurre algo que le dificulta la devolución de sus préstamos estudiantiles, puede aplazar el pago durante un periodo de tiempo determinado. Puedes solicitar el aplazamiento de tus préstamos, por ejemplo, si estás estudiando al menos a media jornada, si coges una baja laboral por paternidad o si entras en una organización de servicio público, como las fuerzas armadas o el Cuerpo de Paz. El desempleo, la incapacidad temporal y otros acontecimientos que le impidan ganar dinero también pueden hacer que tenga derecho a un aplazamiento. Si tus préstamos se aplazan, tu calendario de pagos se detiene, y el saldo de los préstamos Stafford subvencionados no acumula intereses. Los intereses sí se acumulan en los préstamos no subvencionados.
Si no tienes una razón válida para el aplazamiento, pero sigues sin poder pagar tus préstamos, puedes solicitar una indulgencia de morosidad. Si te conceden una indulgencia, no tendrás que hacer pagos durante un periodo determinado, pero tus préstamos seguirán acumulando intereses.
Si tiene más de un préstamo estudiantil federal, tiene la opción de consolidar los préstamos en un único Préstamo Directo de Consolidación con un tipo de interés fijo y un solo pago mensual. Este enfoque le permite extender el reembolso hasta 30 años, con pagos mensuales que son más bajos que los pagos combinados que está haciendo en varios préstamos diferentes. Por supuesto, el período de amortización más largo aumenta el coste total del préstamo al hacer que se acumulen más intereses, pero, al mismo tiempo, lo hace más asequible al hacer que sus pagos mensuales sean más bajos.
Hay varias formas de pagar los préstamos federales Stafford. Cada una de ellas se ajusta a una situación financiera ligeramente diferente, por lo que debes pensar seriamente en lo que puedes pagar cuando elijas un plan de reembolso. Puedes encontrar información más detallada sobre estas opciones en studentaid.ed.gov.
Recuerde que el mejor plan para usted no es necesariamente el que tiene los pagos mensuales más bajos, o el que tiene los pagos más altos y el plazo más corto. Piensa en lo que puedes pagar ahora y en lo que puedes esperar razonablemente pagar en el futuro. Verá que hay ligeras diferencias entre las opciones de reembolso a largo plazo. Algunas de ellas incluyen disposiciones que permiten que el saldo de su préstamo sea descargado o condonado en determinadas circunstancias.
Y cuando eliges un plan de reembolso, no estás tomando una decisión irrevocable. Siempre puedes cambiar de plan si lo necesitas o quieres. Por lo general, es fácil cumplir los requisitos siempre que estés al día con los pagos de tu plan actual.
Plan de reembolso estándar: este plan requiere que realices pagos fijos de al menos 50 dólares al mes durante un periodo de tiempo determinado de hasta diez años. El importe de cada pago y el tiempo de reembolso dependen de la cantidad que hayas pedido prestada. Este plan es el que probablemente te permitirá devolver el préstamo más rápidamente y el que menos te costará en general, siempre y cuando tengas el dinero necesario para hacer frente a los pagos. Una señal de alarma es que los pagos mensuales sean superiores al 8% o al 10% de tus ingresos brutos mensuales. Si es así, puedes considerar una de las alternativas más flexibles pero más largas. Siempre puedes pagar por adelantado tu préstamo en cualquier momento si puedes permitírtelo.
Plan de amortización gradual: este plan puede ser la mejor opción para ti si no ganas mucho dinero en este momento, pero esperas tener mayores ingresos en un futuro próximo. Los pagos se realizan a lo largo de un periodo fijo de hasta diez años. Los pagos comienzan siendo pequeños y van aumentando, generalmente cada dos años. Nunca pagarás menos de los intereses que te corresponden. Este plan puede costar un poco más en general que el plan estándar.
Plan de reembolso ampliado - Este plan requiere pagos fijos o graduados durante un plazo que dura hasta 25 años. Para poder acogerse a este plan, debes deber más de $30.000 en préstamos que hayas obtenido de prestamistas privados a través del programa de Préstamos Federales para la Educación de la Familia (FFEL, por sus siglas en inglés), asegurado por el gobierno federal, o a través del programa de Préstamos Directos. Si tienes ambos tipos, no puedes combinarlos para alcanzar el umbral de 30.000 dólares. Aunque tus pagos son más bajos que con un plan estándar o graduado, este método te costará más en general porque estás pagando intereses durante más tiempo.
Plan de reembolso contingente en función de los ingresos - Este plan se aplica a los Préstamos Directos federales y establece sus pagos mensuales en función de sus ingresos, lo que puede darle cierta seguridad si tiene un flujo de caja volátil. Lo que pagas cada año aumenta o disminuye en función de tus ingresos, y no hay un pago mínimo establecido. Si los pagos no son suficientes para cubrir los intereses, la cantidad no pagada se capitaliza y se añade al capital. Puedes tardar hasta 25 años en pagar con este plan. Una vez transcurrido ese plazo, cualquier cantidad que no haya sido pagada podrá ser liquidada, aunque es posible que tengas que pagar impuestos sobre la renta por la cantidad que no estés obligado a pagar. Los prestatarios de estudios de posgrado y profesionales también pueden utilizar este plan.
Plan de reembolso basado en los ingresos: este plan basa el importe de su reembolso mensual en sus ingresos y el tamaño de su familia y limita lo que debe pagar anualmente. Después de realizar los pagos durante 25 años, puede tener derecho a que se cancele el saldo restante. Además, si trabaja en un empleo de servicio público que reúna los requisitos, puede optar a la condonación de su préstamo.
Este plan tiene algunas características en común con un programa que comenzó en 2007 y que permite perdonar tus préstamos si trabajas en un empleo de interés público ampliamente definido, incluyendo la enseñanza y algunos trabajos médicos y jurídicos. En ese caso, si realizas los pagos durante diez años, el saldo restante se condona y no se deben pagar impuestos sobre la cantidad no pagada. Para participar, sin embargo, debes trasladar cualquier préstamo que hayas obtenido a través del programa FFEL al programa de Préstamos Directos.
Además, si tienes un préstamo FFEL en vigor, es posible que puedas acogerte al plan de amortización basado en los ingresos. Este plan ajusta sus pagos mensuales cada año, basándose en sus ingresos anuales. A medida que sus ingresos aumentan, también lo hacen los montos de los reembolsos. El período de reembolso de este plan dura hasta 10 años, aunque puede extenderse a 15 años en circunstancias especiales. Sin embargo, no se están haciendo nuevos préstamos FFEL.
Tienes diez años para pagar un préstamo Perkins, realizando los pagos a tu escuela o al agente que ésta elija. No hay opciones de reembolso. La cantidad que debes cada mes, que debe ser de al menos 40 dólares, se basa en la cantidad total que debes.
Los padres o estudiantes independientes con Préstamos para Padres de Estudiantes Universitarios (PLUS) generalmente deben comenzar a pagar inmediatamente después de que el préstamo haya sido desembolsado.
Si quieres obtener la información más reciente sobre tus préstamos Stafford, desde conocer los tipos de interés actuales hasta calcular los costes totales, encontrarás una guía útil llamada "Funding Education Beyond High School" y otros recursos útiles en studentaid.ed.gov. Para obtener información sobre la cantidad que debes y el nombre del administrador de préstamos en el que realizas tus pagos, dirígete al Sistema Nacional de Datos de Préstamos para Estudiantes (NSLDS) en studentaid.gov/manage-loans o llame al 800-4-FED-AID. No existe un sitio de referencia comparable para los préstamos universitarios privados que puedas haber tomado con bancos u otros prestamistas comerciales.
Ilustración: Cristi Cash
Si has tomado préstamos de prestamistas privados para pagar tus estudios, llevar la cuenta de lo que debes y hacer tus pagos a tiempo puede ser un reto aún mayor. Esto se debe a que el plazo de cada préstamo, el calendario de reembolso y el prestamista pueden variar, y no hay una única fuente a la que puedas recurrir para obtener una visión general de lo que debes.
Una solución puede ser considerar la serialización o la consolidación, si son opciones que sus prestamistas aceptan. Con la seriación -si usted reúne los requisitos- usted se encarga de realizar los pagos de varios préstamos diferentes en una sola dirección. Los préstamos en sí no se ven afectados. Con la consolidación, los diferentes préstamos estudiantiles con diferentes tipos de interés se combinan en un solo préstamo con un único conjunto de condiciones, como ocurre cuando se consolidan los préstamos federales. Su pago mensual se ajusta para que coincida con el nuevo préstamo.
Pida a su oficina de ayuda financiera o a los prestamistas más detalles sobre la consolidación de préstamos privados.
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