Es normal prestar atención cuando cambia tu puntuación crediticia, sobre todo si evoluciona en la dirección equivocada. Pero una puntuación más baja no siempre significa que hayas cometido un error financiero.
Tu puntuación crediticia se actualiza a medida que se añade nueva información a tu informe crediticio. Cada pago que realizas, cada saldo de préstamo o de tarjeta de crédito y cada nueva cuenta que abres contribuyen a tu historial crediticio general. Dado que ninguno de estos elementos es estático, tampoco lo es tu puntuación crediticia.
Saber qué factores influyen en tu puntuación crediticia puede ayudarte a comprender por qué se producen esos cambios, ya sean positivos o negativos, y cuál es la mejor forma de alcanzar tus objetivos financieros.
Por qué las puntuaciones crediticias no se mantienen constantes
Mucha gente da por sentado que tiene una puntuación crediticia fija, pero en realidad no es así. Los distintos modelos de puntuación evalúan tu información crediticia de formas ligeramente diferentes, y las entidades crediticias pueden utilizar modelos distintos en función del tipo de préstamo que solicites.
Tu informe crediticio se actualiza periódicamente a medida que las entidades crediticias facilitan nueva información, y tu puntuación evoluciona constantemente a medida que cambia tu actividad financiera. Algunas bajadas son leves y temporales, mientras que otras pueden requerir un análisis más detallado.
¿Cuándo debería preocuparme?
No todas las bajadas en tu puntuación crediticia son motivo de alarma.
Una variación de entre 5 y 20 puntos suele reflejar cambios normales en tu informe crediticio. Cualquier variación superior a 20 puntos podría ser señal de que algo no va bien.
Quizá te interese revisar tu informe crediticio si observas una caída de más de 20 puntos, sobre todo si recientemente:
- No has realizado un pago
- Has aumentado los saldos de tus tarjetas de crédito
- Me han enviado una cuenta a una agencia de cobro
- He solicitado varias cuentas de crédito nuevas
- Actividad sospechosa de fraude
Factores que pueden afectar a tu puntuación crediticia
El saldo de tu tarjeta de crédito ha aumentado
Una de las causas más habituales de una caída temporal es un mayor nivel de utilización de la tarjeta de crédito.
Aunque pagues el saldo íntegro antes de la fecha de vencimiento de cada mes, es posible que la entidad emisora de tu tarjeta comunique tu saldo antes de que se haya realizado el pago. Esto se debe a que las entidades comunican los datos cuando finaliza el ciclo de facturación, lo cual no siempre coincide con la fecha de vencimiento de tus pagos.
Si el saldo que figura en tu extracto es más alto de lo habitual, esto podría reducir temporalmente tu puntuación.
Formas de colaborar:
- Si es posible, realiza varios pagos al mes
- Mantén los saldos muy por debajo de tus límites de crédito disponibles
- Plantéate pagar antes de que se cierre el extracto, en lugar de esperar hasta la fecha de vencimiento.
Se ha notificado un retraso en un pago
Tu historial de pagos desempeña un papel importante en tu puntuación crediticia. Cuando un pago lleva 30 días de retraso, puede que se comunique a las agencias de crédito y que esto afecte a tu puntuación.
Si te has saltado un pago, ¡no lo ignores! Poner la cuenta al día lo antes posible puede ayudar a limitar los daños adicionales.
Para evitar retrasos en los pagos en el futuro, prueba lo siguiente:
- Configuración de pagos automáticos
- Programación de recordatorios de pago
- Revisar tus cuentas periódicamente a través de la banca online o móvil
Has solicitado un crédito recientemente
Tanto si solicitas financiación para un vehículo, como si compras una vivienda o solicitas una nueva tarjeta de crédito, las entidades crediticias suelen revisar tu historial crediticio antes de aprobar tu solicitud. Estas consultas se denominan «consultas duras» y pueden provocar una pequeña bajada temporal de tu puntuación. Tu puntuación también puede verse afectada porque tu historial crediticio medio está cambiando.
Qué puedes hacer:
- Limita las compras de gran importe con tarjeta de crédito hasta que hayas formalizado el préstamo.
- Presenta varias solicitudes en un plazo de dos semanas para evitar que se realicen varias consultas de crédito formales.
Se ha cerrado una cuenta
Cerrar una tarjeta de crédito no siempre mejora tu perfil crediticio. Aunque pueda parecer contradictorio, cuando cierras una cuenta, tu crédito total disponible disminuye. Si tus saldos se mantienen iguales mientras que tu índice de utilización del crédito aumenta, tu puntuación podría bajar.
Formas de colaborar:
- Tómate tu tiempo para comprender cómo el cierre de una cuenta puede afectar a tu historial crediticio general
- Si es posible, plantéate mantener abiertas las cuentas más antiguas
- Amortiza los saldos de otros préstamos para reducir tu índice de utilización del crédito
Has terminado de pagar un préstamo
¡Pagar un préstamo es un logro que merece la pena celebrar!
Sin embargo, es posible que observes una ligera bajada después, ya que tu perfil crediticio ha cambiado. Aunque este ajuste puede resultar sorprendente, suele ser temporal y no significa que hayas hecho nada mal.
Qué puedes hacer:
¡Sigue así! Sigue realizando los pagos puntualmente y gestiona el crédito que te queda de forma responsable.
Ha aparecido una cuenta de cobro
Si una de tus cuentas ha sido remitida a una agencia de cobros, no te asustes. Tómate tu tiempo para comprobar la información antes de tomar medidas. Si la deuda es correcta, infórmate sobre las opciones de pago a través de tu acreedor o de la agencia de cobros.
Recuerda hacer siempre lo siguiente:
- Comprueba que el importe de la deuda sea correcto
- Solicita una confirmación por escrito y la documentación correspondiente
- Lleva un registro de los acuerdos y los pagos
Tu informe crediticio contiene información incorrecta
Los errores ocurren con más frecuencia de lo que crees. Ya se trate de una cuenta que no reconoces, un saldo incorrecto o, simplemente, información desactualizada, los errores pueden afectar a tu puntuación crediticia de varias maneras.
Consulta tu informe de crédito con regularidad a través de AnnualCreditReport.com y de las principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion.
Qué puedes hacer:
- Revisa tu informe crediticio con regularidad para detectar a tiempo cualquier error.
- Notifica los errores o la información inexacta a la agencia de crédito correspondiente lo antes posible.
- Consulta periódicamente con la agencia de información crediticia para ver cómo evoluciona cualquier reclamación.
Hábitos saludables que favorecen tu solvencia crediticia
Aunque no puedes controlar todos los cambios que se producen en tu puntuación crediticia, hay varios hábitos que pueden contribuir a tu éxito financiero a largo plazo:
- Paga a tiempo siempre que sea posible.
- Mantén los saldos de tus tarjetas de crédito a un nivel manejable
- Revisa tu informe crediticio con regularidad
- Solicita nuevos créditos con prudencia
- Supervisa tus cuentas para detectar cualquier actividad inusual
En Spectra Credit Union, nos comprometemos a ayudar a nuestros socios a tomar decisiones financieras informadas con confianza. Tanto si estás ahorrando para el futuro, preparándote para una compra importante o buscando soluciones de crédito que se adapten a tus objetivos, nuestro equipo está aquí para ayudarte en cada paso del camino. Juntos, podemos ayudarte a construir un futuro financiero más sólido.
Si tienes alguna duda o quieres saber más sobre las buenas prácticas crediticias, ¡no dudes en ponerte en contacto con nuestro equipo!
