Utilizar el crédito

En este artículo:

• Calculadora de pago de deudas
• Entrenador: ¿Cómo se construye el crédito?

Pedir dinero prestado te permite permitirte cosas que de otro modo no podrías, pero asegúrate de que entiendes lo que estás firmando para evitar caer en una deuda abrumadora.

Devolver el dinero

Seamos claros desde el principio: cuando pagas algo a crédito, sigues teniendo que devolver ese dinero. A menudo, tendrás que devolver incluso más debido a los intereses. El tipo de crédito que utilices y los detalles del contrato determinarán la cantidad de intereses que tendrás que pagar, el importe y la frecuencia de los pagos, etc.

Es muy importante reconocer que el crédito puede ser peligroso. Si pides prestado demasiado o a un tipo de interés demasiado alto, puedes acabar debiendo más de lo que vale algo o encontrarte en una situación en la que te cueste devolver todo lo que has pedido prestado.

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Hay tres tipos de crédito con los que interactuará más a menudo:

El crédito renovable es un tipo de crédito en el que puedes pedir prestado, pagar y volver a pedir prestado hasta una cantidad de dinero predefinida. A intervalos regulares (normalmente un mes), tendrás que devolver al menos una cantidad mínima. Si en ese momento no ha pagado todo lo que pidió prestado, el importe impagado pasará al siguiente ciclo de facturación y empezará a devengar intereses. Los ejemplos más comunes de crédito renovable son las tarjetas de crédito, las HELOC y otras líneas de crédito.

El crédito a plazos es un tipo de crédito en el que se pide prestada una cantidad de dinero de una sola vez y se devuelve en trozos o plazos predeterminados. Estos pagos regulares pueden durar sólo unos meses o varios años. Casi todos los préstamos son ejemplos de crédito a plazos, por lo que se incluirían los préstamos para coches, las hipotecas y los préstamos estudiantiles.

El último tipo de crédito, y que quizá ni siquiera consideres crédito, es el crédito abierto. Esto es cuando usas algo y luego lo pagas a intervalos regulares. Los ejemplos más comunes de crédito abierto son las facturas, como las del teléfono móvil o los servicios públicos. Usas el servicio a crédito y luego pagas lo que has usado en la siguiente factura. Este tipo de facturas no suelen cobrar intereses, pero añadirán comisiones si no se paga el importe total o puntualmente.

Cristi Flores

Condiciones de crédito habituales

Para ser un usuario de crédito informado, necesitarás entender estos términos del vocabulario.

• Cuota anual - Cuota que se cobra cada año por utilizar determinadas tarjetas de crédito.
• Límite de crédito: importe total que puede pedir prestado de una sola vez cuando utiliza un crédito renovable.
• Puntuación de crédito - Un número entre 300 y 850 que muestra a los prestamistas su grado de confianza. Su puntuación de crédito se basa en su historial crediticio, es decir, en lo bien que ha utilizado el crédito en el pasado.
• Impago - Cuando no pagas lo que debes de una deuda. Esto puede provocar varias cosas, como la aceleración, por la que toda la deuda vence inmediatamente, el deterioro de tu puntuación crediticia y el envío de la deuda al servicio de cobros.
• Pago inicial: cantidad de dinero que se paga por adelantado al solicitar un préstamo para un bien de gran valor, como una casa o un coche. Su pago inicial se destinará al coste del artículo y reducirá la cantidad de dinero que tiene que pedir prestado.
• Comisión financiera: comisión que se cobra por el uso del crédito. Suele consistir en un porcentaje de la cantidad prestada. Uno de los tipos más comunes de gastos financieros es el interés.
• Periodo de carencia - El tiempo que tienes para pagar lo que has pedido prestado antes de que empiecen a acumularse los intereses. Normalmente sólo se aplica a los créditos renovables. Si lo pagas todo antes del siguiente ciclo de facturación, no deberás intereses.
• Tipo de interés - Porcentaje del dinero prestado que hay que devolver al prestamista además de lo prestado. El tipo de interés puede ser fijo, es decir, se mantiene invariable, o variable, es decir, cambia con el mercado.
• Pago mínimo - La cantidad más baja que puede devolver en una fecha determinada para evitar comisiones.
• Principal - La cantidad prestada inicialmente para un préstamo.
• Plazo - El tiempo que tienes para devolver el dinero prestado y los intereses devengados por un préstamo.

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Normas de utilización del crédito

Estas normas pueden ayudarte a no meterte en líos:

1. Paga siempre el total de tu tarjeta de crédito para evitar pagar intereses.
2. Paga más del mínimo en las cuotas de tu préstamo para amortizarlo antes y pagar menos intereses (pero ten en cuenta que algunos préstamos tienen penalizaciones por amortización anticipada).
3. Mantén tu ratio deuda/ingresos (DTI) por debajo del 28%. Para conocer tu DTI actual, suma lo que pagas cada mes en concepto de deudas y divídelo por tus ingresos brutos mensuales.
4. No pidas prestado demasiado de una vez. Lo mejor es mantener el coeficiente de utilización del crédito, es decir, la relación entre la cantidad que pides prestada y la que te aprueban, por debajo del 30%. Así, si tu tarjeta de crédito tiene un límite de 10.000 $, lo mejor es que nunca pidas prestados más de 3.000 $ de una sola vez.
5. Intenta pagar al menos un 20% de entrada cuando compres artículos grandes, como una casa o un coche. Cuanto mayor sea el pago inicial, más propiedad tendrá del bien. Así no tendrás que pedir tanto prestado y es menos probable que acabes debiendo más de lo que vale si el mercado cambia drásticamente.

El uso que haga del crédito tendrá un gran impacto en su vida. Un buen crédito -si lo utilizas con prudencia y sigues los pasos anteriores- puede permitirte comprar cosas que de otro modo no podrías conseguir. El mal crédito -cuando gastas más de lo que puedes devolver- afectará a tu capacidad para pedir préstamos en el futuro. Más información sobre este proceso aquí.

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