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A la hora de comprar un coche, lo mejor suele ser empezar por la búsqueda de un préstamo para coche.
Cuando busques un préstamo para comprar un coche, recuerda que lo que te cuesta el préstamo depende de tres cosas:
La TAE(Tasa Anual Equivalente) es un porcentaje del capital del préstamo que debes pagar a tu cooperativa de crédito, banco u otro prestamista cada año para financiar la compra de tu coche. Esta tasa de financiación incluye los intereses y los gastos de tramitación del préstamo. El cargo se añade a la cantidad que pides prestada, y tú devuelves el total combinado, normalmente en cuotas mensuales a lo largo del plazo.
He aquí un ejemplo: si usted toma un préstamo de coche de 15.000 dólares a cuatro años con una TAE del 7,5%, el pago mínimo mensual sería de unos 363 dólares. Si sólo hicieras los pagos mínimos a lo largo de la vida del préstamo, pagarías 2.408 dólares de intereses, lo que significa que tendrás que pagar 17.408 dólares en total (capital + intereses).
Cuando busques un préstamo, querrás la TAE más baja que puedas encontrar para el plazo que elijas. Cuanto más alto sea el tipo, más le costará el préstamo.
La mayoría de las TAE que te ofrecerán estarán en la misma línea. Esto se debe a que el coste del préstamo en un momento dado depende de lo que los propios prestamistas tengan que pagar por el dinero que utilizan para conceder los préstamos. Los tipos pueden variar, así que consulta con las ramas de financiación de las empresas que promocionan sus coches o con los bancos y cooperativas de crédito locales para encontrar el más bajo.
Incluso puede encontrar que los tipos de las compañías de automóviles son tan bajos como el 0%, especialmente si las ventas han sido escasas y están tratando de atraer a los compradores. Obviamente, puede ser un buen negocio. Pero ten cuidado de leer la letra pequeña sobre las condiciones que pueden aplicarse.
El plazo de tu préstamo también afecta a lo que te cuesta pedirlo. Un plazo más corto significa pagos mensuales más altos (porque tienes menos tiempo para devolverlo) pero un coste total más bajo (porque no estás acumulando intereses durante tanto tiempo). Lo contrario también es cierto. Un plazo más largo significa pagos mensuales más bajos pero un coste total más alto.
Por ejemplo, considere las diferencias en ese préstamo de 15.000 dólares a una TAE del 7,5% del ejemplo anterior. El pago mensual para un plazo de tres años sería de unos 467 dólares, para un plazo de cuatro años sería de 363 dólares y para un plazo de cinco años sólo sería de 301 dólares, pero los intereses y los gastos de financiación van en dirección opuesta. Te costaría unos 1.798 dólares de intereses por el plazo de tres años, 2.409 por el de cuatro y 3.034 por el de cinco.
Financiación de automóviles: Tipo de interés bajo vs. Cash Back
¿Comprando un coche? Compare un tipo de interés más bajo con un saldo más bajo (mediante un incentivo de devolución de dinero).
Sin embargo, a veces puede elegir el plazo más largo y el coste más alto si puede gestionar el pago más pequeño con más facilidad que el más grande. Al fin y al cabo, puede merecer la pena pagar un poco más a lo largo del tiempo si te preocupa que puedas dejar de pagar.
Pero ten en cuenta que un coche puede empezar a costarte dinero en concepto de mantenimiento cuando tenga cierta edad o lo hayas conducido largas distancias. No es conveniente que elijas un plazo tan largo para el préstamo de tu coche que tengas que seguir pagándolo al mismo tiempo que tienes que pagar reparaciones importantes.
Es posible que oigas hablar de los préstamos globales cuando busques financiación para tu coche. Estos préstamos requieren que pagues sólo los intereses, generalmente calculados a un tipo medio durante el plazo del préstamo, y que luego hagas un gran pago final del capital pendiente.
Esta forma de pago puede parecer atractiva, sobre todo si no tienes dinero para el pago inicial de un préstamo normal. Pero también es muy arriesgado. Si no puedes pagar la cantidad final, puede que tengas que pedir otro préstamo para pagar la última cuota o, lo que es peor, que te embarguen el coche.
No es de extrañar que cuanto más pidas prestado, más te cueste el préstamo. Al fin y al cabo, la carga financiera se determina multiplicando el tipo de interés por el capital. Por tanto, cuanto más pueda reducir el capital, más asequible será el préstamo.
Cuanto más pidas prestado, más te costará el préstamo.
Una cosa que puedes hacer para reducir el coste total es hacer el mayor pago inicial que puedas permitirte para reducir los costes de los intereses. Buscar un coche que tenga un buen valor de intercambio, y entregarlo mientras esté en buenas condiciones, también te ayudará a ahorrar dinero más adelante.
Ilustración: Chelsea Miller
Ten en cuenta que debes incluir el coste del seguro del coche cuando decidas qué coche comprar y qué cuota mensual puedes pagar. La prima del seguro variará en función de factores como el lugar donde vives, tu edad, la cobertura que elijas y el coche que compres. Por lo general, un coche más nuevo y caro será más caro de asegurar.
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